Эта тема затрагивалась уже неоднократно, но, тут так совпало, что именно про Меган, да еще в моем городе (если весельчаки-журналисты не приврали, малеха, конечно), посему, решил перепечатать:
http://www.orelcity.ru/news.php?id=1972

Ловушка для «кредитного» автомобиля
17 июня 2009 г., 7:26

Александр Поваляев (фамилия изменена. — Ред.) из Орла нашел себе машину по объявлению в газете. И был просто счастлив: почти новое «Рено Меган» приобрел на таких выгодных условиях — на полторы тысячи «баксов» дешевле, чем в салоне. А недавно домой к счастливцу пришла повестка в суд, где, как сообщалось, будет рассматриваться иск банка об обращении взыскания на залог в счет погашения кредита. Александр подумал, что произошло недоразумение — никаких кредитов в банках он никогда не брал. Пошел разбираться. И оказалось, что его иномарка была куплена прежним хозяином в кредит и тот не имел никакого права продавать заложенное банку имущество, пока не рассчитается полностью. Теперь, как сказали Александру, машину у него просто отберут.

«К сожалению, такие мошеннические операции, от которых страдают и многие банки, работающие на рынке автокредитования, и ни в чем не повинные добросовестные покупатели, сегодня нередки, — комментирует ситуацию советник по защите бизнеса Орловского филиала ООО «Русфинанс Банк» А. А. Федяков. — Бывают случаи, что «кредитная» машина успевает побывать в руках у двух-трех и больше хозяев. И покупателю очень непросто проверить, в залоге она или нет. Но тем не менее пострадавшей стороной в подобных ситуациях оказывается последний владелец автомобиля, как правило добросовестный приобретатель. Он в конечном итоге остается и без машины, и без денег.

Конечно, в кредитных договорах машины числятся заложенными и отчуждение их запрещено. Более того, сейчас многие банки для подстраховки держат паспорта транспортного средства (ПТС) на кредитные автомобили у себя. Продать их в этом случае, казалось бы, невозможно. Но мошенники все равно умудряются. Дело в том, что обычно банк дает клиенту неделю-две, чтобы он поставил транспортное средство на учет в ГИБДД, после чего тот и обязан вернуть ПТС обратно на хранение. Но мошенники за это время спешно реализуют машину. Впрочем, даже если документы сданы в банк, получить их дубликат не составляет труда. Достаточно подать в органы ГИБДД заявление о том, что потеряли этот ПТС, и заплатить небольшую сумму. Дальше вы уже спокойно продаете машину, и банк об этом ничего не знает.

Между тем закон в первую очередь защищает права держателя залога. И машина остается у банка даже при смене владельца до полного погашения кредита. Статья 353-я Гражданского кодекса РФ (сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу) недву-смысленно гласит: «Право взыскания находящегося в залоге имущества не зависит от того, кому это имущество принадлежит». Закрепляет эту позицию и статья 32 Федерального закона «О залоге» от 29 мая 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями), в которой говорится, что залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

Даже если новый покупатель попытается доказать, что он не знал и не мог знать о том, что машина в залоге, это не облегчит его участь. В апреле 2007 г. Верховный суд РФ после рассмотрения аналогичного иска постановил, что исключений из правила о сохранении залога закон не предусматривает.

А что же пострадавшие, они совершенно бесправны? Суды обычно предлагают им требовать возмещения убытков лишь от того, кто продал им уже заложенный автомобиль. Однако перспективы поиска недобросовестного продавца и истребования с него денег весьма туманны. Не секрет, что подобного рода кредиты иногда оформляются на утерянные или поддельные паспорта, мошенники, обманув несколько банков, быстро меняют место жительства. Но даже если мошенник попался, еще не факт, что у него найдется имущество, которое могло бы покрыть долги.

Казалось бы, банкам-кредиторам до всего этого и дела нет, ведь суды они выигрывают просто «автоматом». «Но это не так, — уверяет А. А. Федяков. — Финансовые учреждения заинтересованы, чтобы им несли деньги, а не ключи от авто, которое неизвестно когда и за сколько удастся продать».

— Еще в 2007 году, — рассказывает Александр Александрович, — наш банк обращался в областное ГИБДД с просьбой о более тесном взаимодействии по части контроля ПТС залоговых авто. Но там сослались на то, что в законодательстве не предусмотрено подобных требований и нет соответствующего механизма. Затем состоялась встреча сотрудников служб безопасности орловских банков с тогдашним начальником УВД Владимиром Колокольцевым. Он обнадежил: «Я вас поддержу. Напишите письмо на мое имя». Но наше письмо каким-то образом, может, даже не попав к начальнику УВД, вновь ушло на рассмотрение в ГИБДД, откуда пришел уже известный ответ: возможности нет, не уполномочены. Мы тогда предлагали для снятия мошеннических рисков направлять в ГИБДД письма-уведомления (можно по единому электронному адресу) о наличии залоговых обременений на транспорт, а также уведомлений о выполнении автовладельцем обязательств по договору зай-ма. А еще — рассмотреть возможность вносить в графу «Служебные отметки» в ПТС штампик «Залоговый транспорт такого-то банка» с последующим гашением этого обременения, опять-таки штампиком. Но нам ответили, что посторонняя организация не имеет права ничего туда вписывать, иначе документ будет недействительным. А разве банк в данном случае — посторонняя организация?

И все же названная мера хотя и, несомненно, помешала бы многим мошенникам, но не исключила бы полностью возможность получить дубликат ПТС залогового авто без соответствующей отметки. Для действенного решения проблемы главное — создание общей базы информации, как это было в свое время сделано с недвижимостью. В свидетельстве о праве собственности, в отличие от ПТС, обязательно ставится отметка обо всех обременениях, включая залог. Подделать такой документ непросто.

И, как известно, в настоящее время в Госдуму таки внесен законопроект «Об учете залогов автомототранспортных средств», согласно которому автомобили, купленные в кредит, будут в особом порядке регистрироваться в ГИБДД и вноситься в единый реестр как предмет залога. Одновременно в ПТС, карточку учета и свидетельство о регистрации автомобилей, приобретенных по кредиту, будет проставляться специальная запись об этом, и для всех юридических действий, связанных с изменением имущественных прав на этот автомобиль, необходимо получать разрешение банка.

По проекту закона все хлопоты по занесению автомобиля в единую кредитную базу берет на себя банк. Но уплаты дополнительной пошлины в ГИБДД автомобилисту не избежать. Предполагается, что она не будет превышать 500 рублей.

Кстати, сама ГИБДД и на федеральном уровне эту инициативу поддерживать пока не торопится, опасаясь, что таким образом банки переложат свои финансовые риски с себя на Госавтоинспекцию. В распространенном по этому поводу пресс-релизе говорится: «Необходимо четко прописать ответственность, в какой момент отвечает банк, ГАИ или страховая компания за то, чтобы машина не участвовала в аферах. К примеру, какое-нибудь действие с автомобилем произойдет до того, как хозяин пришел регистрировать кредитный автомобиль в ГИБДД, но, согласно законопроекту, ответственность уже несет ГАИ».

Автовладельцы тоже относятся к этой инициативе пока неоднозначно. Одни считают, что подобная система работать не будет. Если ГИБДД, дескать, до сих пор не может создать единый реестр автомобилистов, лишенных прав, то реестр по кредитным машинам, когда нужно координировать данные с многочисленными автосалонами, подавно не удастся. Тем более что для состыковки данных банков и ГИБДД потребуется унифицировать информационные системы.

Другие считают, что банки должны создать единый электронный реестр кредитных машин самостоятельно. В нем каждый автовладелец сможет проверить чистоту приобретаемого автомобиля. Кстати, такой опыт в регионах России есть. Например, в Красноярске действуют некоммерческие структуры, куда банки передают информацию о кредитных автомобилях, и она доступна для населения. А специальная компьютерная программа позволяет при регистрации транспорта в ГАИ моментально выявлять, не находится ли машина в залоге.

Многие опасаются, что нововведение увеличит очереди в ГИБДД, а для добросовестных владельцев кредитных автомобилей и вовсе создаст дополнительные трудности при постановке транспортного средства на учет. А вот по мнению А. А. Федякова, ничего такого не произойдет, так как современные информационные технологии позволяют установить наличие или отсутствие автомобиля в электронной базе за секунды. Таким образом, вся процедура проверки с последующей выдачей справки об отсутствии проблем будет занимать несколько минут и никак не затруднит авто-владельца. Зато сколько людей смогут вздохнуть спокойно, зная, что им не надо переживать за юридическую «чистоту» приобретаемого автомобиля.

Надо сказать, в редакционной почте есть и более радикальное предложение по искоренению мошенничества с «кредитными» автомобилями: тех, кто продал залоговую машину, сажать на десять лет с конфискацией, а купивших залоговую машину — признать добросовестными покупателями.

В любом случае ясно одно: настало время откорректировать законодательство таким образом, чтобы оно защищало интересы не только кредиторов, но и добросовестных приобретателей.